рассылки subscribe.ru
ok
Новости/аналитика
Очерки о работе коллекторских агентств
10.11.2008 10:27
По каким схемам удобнее работать коллекторским агентствам, дабы избежать исков от должников?
ПОВОД

В условиях кризиса погашения задолженностей по банковским кредитам повысился интерес к деятельности коллекторских агентств. Посему весьма кстати пришелся практикум "Правовое обеспечение работы коллекторских агентств", проведенный 6 ноября компанией "ЛІГА:ЗАКОН". Ранее уже знакомил читателей с некоторыми аспектами работы таких субъектов в материалах "Коллекционные долги" и "Охота на должника". Докладчики же обратили внимание на ряд новых нюансов.

ФАБУЛА

Популярность сотрудничества с коллекторами в последнее время объясняется резко увеличившейся задолженностью по кредитам и неспособностью банков справиться с должниками самостоятельно.

Коллекторы помогают банкам пережить финансовый кризис, взяв на себя функцию убеждения должников

Однако, как отметила заместитель генерального директора бизнес-центра фонда ветеранов МВД Натула Кахели, наблюдается и заметное снижение эффективности работы самих коллекторов (что, к слову, не сильно отражается на их доходах благодаря большому количеству "заказов"), поскольку у населения (а чаще всего работают именно с физлицами) просто нет средств для погашения задолженности.

Агентский договор vs. цессия

Как уже рассказывал, коллекторские агентства могут осуществлять деятельность на основании двух договоров: поручения (агентская схема) и об уступке права требования (цессия, то есть приобретение коллектором портфеля долгов с некоторой скидкой). Выбор этих схем взаимодействия с банками и прочими финучреждениями (далее - банки) обусловлен отсутствием специфического законодательного регулирования.

Анализируя указанные схемы работы, можно заключить, что наиболее удобной и часто применяемой является все-таки агентская. Дело в том, что при цессии, помимо необходимости выложить сразу крупную сумму без гарантии возврата, коллектор приобретает права кредитора по кредитному договору (см. ст. 514 ГК), то есть по сути становится стороной такого договора. А для этого согласно Закону о финуслугах уже необходима лицензия.

Данное мнение довольно спорное, поскольку в Законе о финуслугах говорится, что "надавати фінансові кредити за рахунок залучених коштів має право на підставі відповідної ліцензії лише кредитна установа". Однако если должник надумает в суде оспорить право коллектора приобретать статус кредитора, то он может сослаться на само определение финуслуг, как операций с финактивами, коими являются и "боргові зобов'язання та право вимоги боргу" (см. "Справку").

В качестве контраргумента, однако, можно указать на тот факт, что, выкупив долг, коллектор не начисляет процентов, а только добивается возврата обусловленной в договоре суммы. То есть требование относительно "отримання прибутку або збереження реальної вартості фінансових активів" не соблюдается. Тем не менее судебное разбирательство может существенно оттянуть момент выплаты денег.

Следовательно, во избежание оспаривания их прав, коллекторы предпочитают работать именно по договорам поручения. В таком случае они более эффективно, чем банковские службы, занимаются возвратом долгов, просрочка по которым обычно оставляет более 90 дней. Кроме того, коллекторы не берут на себя риски невозврата и действуют в интересах банка, получая лишь вознаграждение за свои услуги.

 

Коллекторским агентствам, не имеющим лицензии на предоставление финуслуг, следует заключать с банками договор поручения, поскольку договор уступки права требования по кредитному договору может быть оспорен заемщиком.

 

Несколько замечаний о кредитных историях

Такая схема является препятствием для получения доступа к кредитным историям должников, как отметил еще один докладчик - представитель Международного бюро кредитных историй Олег Кальченко.

Ведь по Закону о кредитных историях, "користувачами Бюро можуть бути банки, небанківські фінансові установи та інші суб'єкти господарської діяльності, які надають послуги з відстроченням платежу або надають майно в кредит". То есть в случае заключения договора уступки права требования коллекторы могли бы получать информацию из баз Бюро.

К слову, г-н Кальченко рекомендовал всем субъектам хозяйствования, заключая хоздоговоры, предусматривающие отсрочку платежа, просить контрагентов (субъектов кредитных историй) предоставлять свои кредитные истории.

 

Субъектам, заключающим хоздоговоры, предусматривающие отсрочку платежа, следует просить контрагентов (субъектов кредитных историй) предоставлять свои кредитные истории.

 

По этапам

Докладчики рассказали, что существует несколько этапов работы с должниками: soft collection ("мягкий" коллекшн), hard collection ("жесткий" коллекшн) и legal collection (юридический коллекшн).

На первом этапе осуществляется сбор информации, ее обработка, поиск заемщика, его информирование о ситуации по телефону или по почте и уточнение его возможностей оплатить долг.

Следующий этап - личная встреча с должником (обычно рано утром или поздно вечером) и более настойчивое предложение погасить задолженность. По словам г-жи Кахели, коллекторы часто используют методы "психологического воздействия через окружение", то есть привлекают к убеждению родственников, соседей, коллег.

Однако, как отметили участники практикума, на данном этапе остро стоит проблема сохранения банковской тайны (естественно, если речь идет об агентских отношениях). Так что, посвящая окружение в "тайны" должника, коллекторам стоит быть откровенным только в определенных границах, ведь, переступив их, можно самим оказаться в суде в качестве ответчиков.

К слову, чрезмерное усердие в применении других методов убеждения может повлечь за собой уголовную ответственность сотрудников коллектора (подробнее см. в материале "Охота на должника").

Третий этап - судебное разбирательство. Но до него, по словам участников рынка коллекторских услуг, редко доходит дело.

Существуют отдельные методы борьбы с должниками-юрлицами: возбуждение процедуры банкротства, введение конкурсного или внешнего управления, недружественные слияния и поглощения и т. д., но это уже тема отдельного разговора.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кризис прибавил коллекторам работы, повысив спрос на их услуги со стороны банков, отчаявшихся добиться возвращения своих средств. По мнению практиков, самым удобным способом взаимодействия с клиентами является заключение договора поручения, хотя свои минусы есть и у этой схемы.

В частности, она не дает права коллекторам пользоваться возможностями бюро кредитных историй, поскольку они не пребывают в статусе кредиторов.

Коллекторы работают с должниками в три этапа: сначала собирают всю необходимую информацию и "мягко" убеждают их вернуть средства, затем более "жестко" при непосредственном общении пытаются объяснить заемщикам, чем им грозит невозврат. До третьей стадии, юридической (судебного разбирательства), дело доходит редко. В таком спорном процессе важно не перейти границ дозволенного, иначе сотрудникам коллекторского агентства грозят судебные иски.

СПРАВКА

Согласно Закону "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг":

"фінансові активи - кошти, цінні папери, боргові зобов'язання та право вимоги боргу, що не віднесені до цінних паперів;

фінансова послуга - операції з фінансовими активами, що здійснюються в інтересах третіх осіб за власний рахунок чи за рахунок цих осіб, а у випадках, передбачених законодавством, - і за рахунок залучених від інших осіб фінансових активів, з метою отримання прибутку або збереження реальної вартості фінансових активів".

Автор: Ольга МИХАЙЛИНИН